当下，社会发展已经全面进入网络化时代，各行各业均掀起数字化浪潮。

(资料图片仅供参考)

中国信息通信研究院云计算与大数据研究所金融科技部主任何阳曾在接受媒体采访时表示，在推进数字经济发展战略中，金融科技正在融入各行业产业链生态，成为不可或缺的一部分。

何阳称，支付科技、信贷科技、保险科技、资管科技等创新形成的金融产品和服务升级，释放出的数字红利进一步驱动金融业支持实体经济数字化转型，产生倍增效应。

针对智能科技公司赋能金融科技和数字化转型，近日，时代财经专访了北京中关村科金技术有限公司（下称“中关村科金”）副总裁邓江。关于金融机构在金融科技领域存在的难点，以及智能科技厂商如何参与金融业生态建设，赋能支付、客服、风控等核心业务环节，提高金融服务实体经济能力等方面，邓江进行了深度解读。

中关村科金副总裁邓江。图片来源：受访者提供

数字化带来新的发力点

我们常常听到的金融科技、数字化转型究竟是什么？他们之间是什么关系？为什么要进行数字化转型？邓江先从英国国家自行车队逆袭的故事说起。

英国国家自行车队从最开始的默默无名，到在2008年逆袭成为包揽世界级冠军的梦想车队，幕后推手是戴夫·布雷斯福德（Dave Brailsford）。他在2003年接手教练职位，用过去学到的商管知识打造了一套哲学：“边际增益理论”。

这套理论哲学的要旨是，在你做的每一件事情中找到微小的改善空间。在这个故事中，即将自行车有关的环节拆解成极其细小的“零部件”，每个部分都改进1%，全部加起来就会得到可观的成长。

这些让其他车队可能忽略的细节细致到，要将补给车内壁漆成纯白色，以便察觉微小的灰尘，避免影响调校过的自行车性能……

此前，曾在农业银行（601288.SH）总行、中信银行（601998.SH）总行任职金融科技领域高级管理岗位的邓江，对消费金融、互联网金融业务模式和科技演变有着深刻理解和认识。超过16年的行业经验使他领略到，互联网金融业务模式变革、或者说金融科技的演变与英国自行车队的逆袭背后是相通的逻辑。

邓江表示，以前各行各业都在做粗放式管理，如银行业几乎是不分性别或年龄地服务客户，一套流程、产品通用，但这种增长方式已经到了尽头，面临客户数量增长明显放缓、线下网点优势不再、产品同质化严重等难题。

对于本身体量较大的国有银行，如何才能获得新的增长？邓江指出，这要求银行做到精细化管理，将客群及服务流程等进行细分。“问题是如何细分？这就是数字化带来的机遇，只有在日常业务办理过程中通过科技手段不断收集、分析数据，然后将所有业务场景数字化，才能找到发力点，持续获得新的增长。”邓江说道。

值得注意的是，邓江强调，数字化的前提，是要对金融业务场景有深刻认识和理解，在此基础上利用科技手段最大程度激活数据价值，引领行业变革。

两年前，中关村科金曾通过AI技术构建用户画像，帮助某银行分析出大部分购买新款iphone的用户为一线城市的年轻女性白领。该银行根据该用户群体画像针对性地开发出差异化金融产品，并通过定向营销获得了不错的成效。

这次成功的试验使邓江更加深信，银行提升竞争力的制胜关键是要真正的了解客户，而这就离不开金融数据的高效应用。

最难是转型决心和战略定力

对所有金融机构来说，数字化转型需要通过线上化、数据化和智能化来解决问题，这也正好也是中国金融科技发展所经历的三个过程。

若把目光聚焦在银行业会发现，从前用户办理业务要拿着存折去网点排队，现在可以通过手机银行APP快速实现，此为“线上化”；从前银行只记账，到现在越来越关心数据留存，为后续更好地服务用户，比如给用户发送生日祝福短信，在工资日推荐匹配的理财产品，这些都得益于数据化。

“如今我们正经历智能化阶段。在手机端使用刷脸、指纹、声纹就可以验证身份，快速办理大额转账，这就是智能化的转变。”邓江补充道，驱动数字化转型其实来源于两个方面，一是业绩增长到了一定的瓶颈，二是客户对于服务的要求越来越高，不能再用粗放式的运营方式来服务客户。

不过，数字化转型不是一蹴而就，而是漫长的过程，需要面临从战略到执行、成本投入、员工培养等多方面挑战。

金融机构在数字化转型中面临什么困难？邓江表示，最大的困难是一家企业做数字化的决心和战略定力，“因为这是一个持续投入的过程，并且是一项长期的系统工程，并不是单靠引入一个技术就能实现。”

随着数字化转型的推进，银行在打造高层人事时更加关注科技人才。

公开资料显示，今年2月和9月，九江银行（06190.HK）和江苏银行（600919.SH）分别将原银行副行长兼CIO提拔作为“一把手”。

有行业人士认为此举反映了两家银行要做数字化转型的决心。“这不是说只有科技人员当行长才能做好数字化，但是作为高层，需要对数字化有深入的理解，企业才有战略定力，才能坚持推进这件事。”

而企业数字化转型面临的另一个现实问题就是资金。邓江指出，大型商业银行每年的研发投入达到几十亿、甚至上百亿，但规模较小的金融机构可能只投入几千万。这种情况下企业想要弯道超车比较困难。

“所以这也给了我们这类科技厂商机会”，邓江向时代财经指出，中关村科金一直致力于做的是，“我们通过持续投入，能够让甲方企业用更低的成本享受到数字化的能力。”

技术只有深度应用才凸显价值

中关村科金成立于2014年，注册资本14亿元，总部位于北京，在上海、重庆、深圳、成都等地设有分支机构，是国家高新技术企业、北京市专精特新“小巨人”企业和中关村高新技术企业。

经过8年多行业深耕，中关村科金始终坚持自主研发，在人工智能、大数据、实时音视频等前沿技术领域已形成多项核心能力，累计申请受理236项专利，获得230项软著及CMMI5国际认证，研发人员占比达67%。

在众多技术中，中关村科金的核心技术主要应用在人机交互上，凭借在人工智能等领域的探索与深耕，打造具有竞争力的产品与服务。

三大算法领跑行业。图片来源：中关村科金官网

邓江表示，不管是金融业，还是零售、政务都在转向线上化，这过程中，存在大量与用户交互的行为。基于语音技术的自然语言处理能力、RTC实时音视频、计算机视觉技术等，中关村科金构建起一整套人机交互AI能力。人机交互最明显的优势，莫过于能节省大量的人力资源成本。

“比如你在外卖平台下单后外卖有问题，打平台的客服电话，那边服务你的其实是AI，不是真人客服，各类网约车平台也是如此。”邓江解释道，包括客户关怀、客户营销等任何与客户服务相关的问题都可以通过全场景AI能力自动化解决，不像原来传统的金融机构或者零售企业，需要配置大量的客服人员去处理这些日常重复性工作。

值得一提的是，通过与邓江的交流，时代财经了解到，AI技术在实际应用中，不是单个技术，而是多种技术的融合应用。比如，客服对话场景中主要运用到两种技术。

邓江告诉时代财经，第一种是自然语言理解能力，提前录好场景话术，应用时能根据相应问题播放匹配的话术，用户听起来就是真人在说话。另一种是TTS（Text To Speech，文本转语音），这种技术可以模拟成女声、男声，甚至是重庆话、闽南语等不同地区方言。

“再比如用户跟客服机器人聊天”，邓江解释道，为了保障服务体验，不能出现卡顿，这里面就要运用音视频能力的一些技术底座来支撑，确保音视频通话的流畅性。

值得注意的是，像人脸识别已经是非常成熟的技术，并非某一家科技公司所能垄断，那一家智能科技公司如何形成自身的技术壁垒？

邓江指出，真正的技术只有在场景中深度应用才有价值。“我们在技术的深度应用上，特别是在底层技术的组合应用上具有非常强的行业领先性，这极度考验企业对服务场景的深度理解和落地实践。”

具体来看，比方在公安反诈的场景中，并不单靠提供一个语音机器人具备对话能力就行了。第一，因为公安面对的是广大基层老百姓，普通话水平参差不齐，这要求语音机器人需要具备方言识别能力；第二，在对用户进行防诈骗劝阻和用户营销这两种场景，所需要的语气、语速都是有区别的，所有这些深层的细节，都需要在实际应用场景中对技术做深度的理解、研发、学习和调整。

“我们不仅提供技术，还基于先进的人工智能技术如ASR语音识别、NLP语义识别、知识图谱等，把技术与业务深度融合，提供各种应用场景下的解决方案。ASR和NLP都是人机语音交互必须用到的两个底层技术，语音机器人回复的准确率多高、模拟真人的程度多大，取决于这些技术能力强不强。”在行业摸爬滚打十多年的邓江相信，这就是技术壁垒，“并不是说所有的技术，我们都能把它做到最好。但有一点，技术是不会骗人的，只要你持续投入，它会持续变好。”

智能科技公司加速商业化落地

然而，持续的投入不代表一定能成功。技术开发和药物研发相似，充满不确定性和风险，还需要不断试错。

“技术行业是先投入后产出，投入周期很长，但产出的时间点不确定，隐藏背后的竞争对手有可能在你成功前把技术做出来，快速抢占市场，那你前期投入都白费了。”邓江表示，这对技术公司管理层的决策力和执行力有着非常高的要求，还要在赛道选择上够精准，当然技术研发能力也得强，所以真正成功并持续领先的技术公司并不多。

时代财经发现，中关村科金之所以能走在行业前列，除了上述提及的对使用场景的深度理解和底层技术的组合应用所形成的技术壁垒，公司本身也有着先发优势。

据天眼查显示，中关村科金自2017年以来，曾获多轮融资，虽然公开信息没有披露融资金额，但能看到公司已获得如IDG、方源资本、歌斐资产等知名投资机构的青睐共计约35亿元战略投资。

邓江认为，公司能成功在金融业和其他行业树立标杆，一是公司股东实力比较雄厚，二是持续在垂直赛道上集中发力，“因为公司核心高管都有较深的金融从业背景，我们先在深耕金融业的过程中打磨好技术，有了第一增长曲线后，再复制到其他行业，建立第二、第三增长曲线。”

据介绍，除了金融机构，中关村科金目前也为欧派家居（603833.SH）、步步高（002251.SZ）、美的集团（000333.SZ）、百安居、捷安特等零售企业，北京朝阳医院、广东省中医院、爱康国宾等医疗机构提供服务，也为包括像新氧（SY.O）、喜马拉雅（H01685.HK）等互联网公司提供数字化解决方案，建立智能化服务能力。

在政务服务方面，中关村科金已和几个省市的公安部门达成合作，提供智能反欺诈预警宣传解决方案，通过人机协同高效率实施反诈劝阻，强化反诈预警和宣传能力。

中关村科金曾为超过500企业提供数字化解决方案。图片来源：中关村科金官网

“当然，科技端的竞争非常激烈，中关村科金也始终保持创业者的心态，不断投入研发成本来提升技术能力，加固护城墙。因为一旦形成技术壁垒，是有长期价值回报的，这也是投资机构持续关注和认可我们的最核心的原因。”采访最后，邓江如此说道。

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