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近期，在债市动荡、买理财都可能会亏的背景下，特定养老储蓄试点启动备受关注。

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11月20日起，中国工商银行开始发行首批特定养老储蓄产品，目前在广州、合肥、青岛、西安、成都5个城市试点。

据工行介绍，工行特定养老储蓄产品是聚焦满足养老需求的定期储蓄存款产品，受存款保险制度保护，有5、10、15、20年四档期限，整存整取、零存整取、整存零取三个储种，产品本金上限为50万元。

有保险业人士指出，特定养老储蓄产品是具有较强政策性质的长期存款，从本金上限50万可以看出，要让《存款保险条例》保障产品的绝对安全性。

简单来说，养老储蓄产品就是相当于存定期。但与一般定期存款相比，它最大的特点是利率更高，投资期限更长，符合中老年人收益稳定的需求。

11月21日，工行客服人员告诉时代财经，广州地区内，工行特定养老储蓄产品的整存整取年利率是4%，零存整取和整存零取的都是2.25%。

而据公开资料，自9月15日四大行下调人民币存款挂牌利率后，整存整取5年年利率仅为2.65%，而零存整取和整存零取5年年利率仅为1.45%。

以5年期50万元本金封顶为例，购买特定养老储蓄产品比整存整取5年利息多3.37万元。

工商银行关于调整人民币存款挂牌利率的公告。图片来源：工行官网

“在广州地区内，5年期以上的养老储蓄产品，以5年为一个计息周期，在同一个周期内的利率是不变的，但5年后会对产品利率进行调整和重新定价。”上述工行客服称。

购买条件方面，该产品在年龄上有所限制，需要年满35周岁，同时，整存整取须大于等于55周岁。

具体来说，年龄跟购买限期相挂钩，“35岁以上的买20年，40岁以上买15年，45岁以上买10年，50岁以上买5年，没有特殊情况，男性年满60周岁、女性年满55周岁才可以支取，相当于取退休金。”同日，广州工行某支行网点客户经理告诉时代财经，客户需要广州户口和购买广州社保，带身份证和银行卡到网点办理即可。

根据银保监会和人民银行此前联合发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，自2022年11月20日起，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行都在相同5个城市开展特定养老储蓄试点。其中，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。

上述工行客户经理表示，养老储蓄产品额度有限，但不算太抢手，“因为最近大家资金比较紧缺，而且债券市场波动比较大，养老储蓄相对安全一点”，她认为，越年老的人购买养老储蓄产品越划算，对于40岁以下的客户，更适合购买利率与定期存款挂钩的保险产品，投资年限更短，灵活性更强。

同日，某银行业人士在接受时代财经采访时也表示，对于离退休还有一定年限的人来说，收益不高，取回时间长，没有太大的购买必要。

事实上，特定养老储蓄购买者如果在中途急用资金，也有相应解决办法。

据工商银行微信公众号11月20日发布信息，提前支取时，产品实际存期满5年倍数部分，按存入日5年期同类型普通存款的挂牌利率计息，不满5年部分，按支取日活期储蓄存款挂牌利率计息。

同日，时代财经也走访了广州市内建行某支行，该支行客服经理告诉时代财经，建行特定养老储蓄产品相当于存定期，但利率比普通存款利率高很多，“50元起存，50万封顶，以5年为一个计息周期。第一个5年利率是4%，但5年以后的利率不能保证。”

不过，该建行客户经理称，由于某些原因，建行特定养老储蓄产品还未发行，预计本周内可以发行。

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